Koszt kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy to dość kosztowny produkt finansowy. Jednym z powodów takiego stanu rzeczy jest to, iż pomimo zabezpieczeń, banki nie zawsze ufają wekslom czy ubezpieczeniom kredytów, a niekiedy po prostu wolą się zabezpieczyć wyższym oprocentowaniem, aniżeli rzetelnym sprawdzeniem wiarygodności klienta. Banki wyceniając koszt pożyczek bankowych z góry przewidują, jaki odsetek tych zobowiązań nie zostanie w terminie spłacony.

Banki nie mogą jednak dowolnie kształtować stopy procentowej kredytów konsumenckich. Ustawa z 2006 roku o zmianie Kodeksu Cywilnego i niektórych innych ustaw, czyli tzw. ustawa antylichwiarska o kredycie konsumenckim określa, iż oprocentowanie to nie może przekraczać czterokrotnej wysokości stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego (NBP), a ta jest ustalona obecnie na poziomie 2,5% (obowiązuje od 5 marca 2015 r.). A więc stopa oprocentowania k. gotówkowego nie powinna przekraczać 10%.

Do 17 grudnia 2011 r. całość kosztów okołokredytowych (w tym prowizje, opłaty za sporządzenie umowy, rozpatrzenie wniosku o kredyt gotówkowy etc.) nie mogła przekraczać 5% kwoty pożyczki bankowej. Jednakże znowelizowana Ustawa o kredycie konsumenckim (implementująca unijną dyrektywę) obecnie nie przewiduje już górnego limitu kosztów udzielenia pożyczek. Wprowadzono natomiast obowiązujący w jednakowej formie na terenie całej Unii Europejskiej  formularz informacyjny, w którym kredytodawcy zobowiązani są to jednoznacznego określenia wszystkich kosztów – w tym koszt udzielenia pożyczki, całkowitą kwotę spłaty, wysokość oprocentowania, wymagane zabezpieczenia, obowiązkowe ubezpieczenia, itp. W założeniu, taki formularz informacyjny ma pomagać kredytobiorcom w podjęciu racjonalnej decyzji o zaciągnięciu kredytu w określonej wysokości, jak i pomóc w rzetelnym porównaniu wielu ofert konkurujących ze sobą instytucji finansowych.


RRSO kredytu gotówkowego

Miarą kosztów pożyczek jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Zgodnie ze wspomnianą ustawą każdy bank ma obowiązek poinformować potencjalnego nabywcę kredytu o całkowitych jego kosztach. W praktyce bywa to różnie, o czym mowa będzie dalej.

Na całkowity koszt kredytu składają się oprócz miesięcznych rat, a więc części zaciągniętego zobowiązania (kapitału) oraz odsetek, także tzw. koszty okołokredytowe, do których zaliczyć można m.in.:

  • koszt rozpatrzenia wniosku kredytobiorcy
  • koszt sporządzenia umowy pomiędzy klientem a bankiem
  • wszelkiego rodzaju prowizje, w tym bodaj najwyższą za tzw. obsługę domową k. konsumenckiego, a więc za dostarczenie gotówki do domu oraz odbioru rat; oczywiście znaczna część pożyczek jest przelewana na konto, ale i tak z  tego tytułu pobierane są opłaty
  • koszt ubezpieczenia kredytu na wypadek śmierci i NNW – w założeniu ma zabezpieczać kredytobiorcę, który nie ze swojej winy może stać się czasowo niewypłacalny, bądź nieterminowo spłacać raty, w praktyce jednak służy bankom, które dobrze zarabiają na współpracy z instytucjami ubezpieczeniowymi.

Trzeba także pamiętać, że RRSO uzależniona jest od wielu czynników, z których najważniejszym jest wysokość pożyczki i okres jej spłaty.

Zwykle w uprzywilejowanej sytuacji znajdują się stali klienci danego banku. Po pierwsze znają bank, a przede wszystkim bank zna ich, tak więc warunki współpracy są bardziej przewidywalne. Zazwyczaj takie osoby otrzymują propozycję niższego oprocentowania k. gotówkowego, niż przysłowiowe osoby „z ulicy”. Inną formą promocyjnego traktowania stałych klientów może być obniżenie przez bank kosztów udzielenia pożyczki bankowej lub jej ubezpieczenia.

Jeszcze innym ważnym czynnikiem kształtującym wysokość RRSO bywają promocyjne oferty banków na kredyty. Takie oferty promocyjne wymagają od klientów zachowania szczególnej czujności i sprawdzenia, jak wiele szczegółów dotyczących warunków spłaty zobowiązania ukryto w materiałach reklamowych zachęcających do skorzystania z promocji, używając w tym celu np. bardzo małej czcionki.


Ryzyko związane z kredytem

Kredyt gotówkowy musi być spłacany w określonych terminach, w przypadku pożyczek krótkoterminowych najczęściej w stałych miesięcznych ratach. Jednak sytuacja gospodarcza wciąż się zmienia, a wraz z nią stopa inflacji. Toteż wiele kredytów udzielanych jest w oparciu o zmienną stopę procentową, zależną od rynkowej wartości pieniądza w danym okresie. Aktualizacja stóp procentowych często jest dokonywana w oparciu o kwartalną stopę WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), czyli oprocentowanie trzymiesięcznych pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Jest to bardzo czuły i zmienny wskaźnik, który np. na dzień 24 października 2014 roku wynosił 1,98%. Oczywiście dynamiczny WIBOR nie determinuje od razu zmiany wysokości raty pożyczki bankowej, ale wskazuje kierunek, w jakim może się ona zmieniać. Warto również dodać, że wpływ na to, ile kredytobiorca będzie spłacać ma Rada Polityki Pieniężnej. To do jej kompetencji należy obniżanie lub podnoszenie stóp procentowych obowiązujących w Polsce. Należy przy tym pamiętać, że możliwość zmian oprocentowania k. gotówkowego powinna się znaleźć w umowie pomiędzy klientem a bankiem, tak, aby później nie było nieprzyjemnej niespodzianki.

Jeżeli kredytobiorca zaczyna zalegać ze spłatami rat bądź w ogóle je zawiesi, bank może podjąć działania kontrolne lub restrykcyjne. Należą do nich:

  • monity o charakterze ostrzegawczym (oczywiście płatne)
  • wezwania na rozmowę wyjaśniającą sytuację kredytobiorcy i ew. podjęcie odpowiednich kroków ułatwiających klientowi spłatę kredytu, np. poprzez wydłużenie okresu spłaty, a więc tym samym obniżenie wysokości rat miesięcznych
  • podniesienie oprocentowania pożyczki za nieterminową spłatę rat; określone w tabeli opłat danego banku
  • wezwanie do natychmiastowej spłaty zaistniałego zadłużenia, powiększonego o podwyższone odsetki, pod rygorem przekazania sprawy do sądu
  • skierowanie sprawy do sądu
  • a po uzyskaniu korzystnego wyroku wszczęcie postępowania egzekucyjnego, co oznacza wkroczenie komornika i niezbyt komfortową sytuację zajęcia rozmaitych dóbr czy nawet, w przypadku dużego kredytu, zajęcia hipoteki.

Do listy „zagrożeń kredytowych” można także zaliczyć szeroko rozpowszechniane w mediach reklamy. Są to kolorowe, dosłownie i w przenośni, wizje tanich, szybkich i wysokich kredytów gotówkowych. Tyle że diabeł tkwi w szczegółach i ta atrakcyjność blednie po uważnej analizie warunków proponowanych przez bank. Po pierwsze, najczęściej podobne oferty dotyczą kredytów konsumenckich krótkoterminowych, ograniczonych do jednego roku. Po drugie, promocja nie precyzuje opłat okołokredytowych, gdyż te informacje dostępne są dopiero w banku. Często jednak zamiast udać się do „źródła”, potencjalni klienci proszą o podanie niezbędnych informacji przez telefon lub Internet. I wtedy zjawia się w ich progach sympatyczny sprzedawca, odpowiednio przeszkolony, aby sprzedać zainteresowanym oferowaną pożyczkę. Od tego przecież zależą jego wyniki sprzedażowe, a więc być albo nie być w branży.

Warto zatem przed podjęciem decyzji rozpatrzyć możliwie wiele ofert na kredyt gotówkowy kierując się kilkoma prostymi kryteriami: wysokością kredytu; okresem, na jaki zostanie udzielony i przede wszystkim szczegółowo zapoznać się z warunkami jego spłaty. Dopiero takie porównanie pozwoli wybrać optymalny wariant pożyczki bankowej.

Ta strona używa cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie cookies; zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Szczegóły w Polityce prywatności

Polityka Prywatności: Prywatność użytkowników naszego serwisu jest dla nas bardzo ważna. Poniżej znajduje się informacja o danych osobistych pobieranych w momencie odwiedzin tej witryny internetowej. Pliki z logami: Tak jak większość innych witryn internetowych zbieramy i wykorzystujemy dane zawarte w plikach logów. Informacje z plików logów zawierają Twój numer IP, nazwę sieciową komputera (host), Twojego dostawcę Internetu, przeglądarkę, z której korzystasz (np. Mozilla Firefox), czas jaki spędzasz na stronie oraz które strony otwierasz, korzystając z naszego serwisu. Pliki cookie i sygnalizatory WWW: Używamy plików cookie (tzw. ciasteczek) do przechowywania informacji takich, jak Twoje osobiste ustawienia, kiedy odwiedzasz nasz serwis. Ponadto wyświetlamy pochodzące z zewnętrznych serwisów reklamy, aby utrzymać naszą stronę. Niektórzy z tych reklamodawców (np. Google poprzez program Google AdSense) mogą używać takich technologii jak pliki cookie, czy sygnalizatory WWW, co w momencie wyświetlania ich reklam na naszej stronie spowoduje przesłanie reklamodawcom informacji zawierających Twój adres IP, dostawcę Internetu, typ przeglądarki, z której korzystasz i w niektórych przypadkach informację o zainstalowaniu dodatku Flash. Na ogół jest to używane do wyświetlania użytkownikom reklam z ich okolicy (na przykład reklamy sklepów w Warszawie serwowane użytkownikowi ze stolicy) lub dobierania reklam na podstawie stron, które odwiedzili wcześniej (pokazywanie reklam firm spożywczych użytkownikowi, który często odwiedza strony kucharskie). Szerzej o polityce prywatności tutaj - http://www.google.com/policies/technologies/ads/ Pliki cookie DoubleClick DART: Ponadto możemy wykorzystywać pliki cookie DART, dla celów wyświetlania reklam przez system Google DoubleClick, który tworzy plik ciasteczka, kiedy odwiedzasz strony internetowe, używające systemu reklamowego DoubleClick (włączając w to niektóre reklamy Google AdSense). Ten plik cookie jest używany do prezentowania reklam dopasowanych do Twoich zainteresowań. Reklamy dobierane będą na podstawie historii stron, które odwiedziłeś/aś (na przykład, jeśli przeglądałeś/aś strony o krakowskich zabytkach, wyświetlone zostaną reklamy o hotelach w Krakowie, nawet na witrynach o innych temacie jak piłka nożna). System DART wykorzystuje informacje niepozwalające na identyfikację użytkownika. NIE śledzi on informacji osobistych, jak Twoje imię, adres e-mail, adres zamieszkania, numer telefonu, numer NIP, numery kont bankowych lub kart kredytowych. Możesz w każdej chwili wyłączyć ten system na tej stronie. Możesz zdezaktywować lub całkowicie wyłączyć pliki cookies na naszych stronach lub stronach naszych reklamodawców w opcjach swojej przeglądarki internetowej lub wybierając odpowiednią opcję w programach typu firewall. Wyłączenie plików cookie może jednak spowodować niemożliwość pełnego wykorzystania opcji naszego serwisu.

Zamknij [X]