Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy należy spłacać w ustalonych w umowie o kredyt terminach. Można jednak spłacić go wcześniej i bank powinien wtedy zwrócić odsetki za niewykorzystany okres spłaty, podobnie jak powinien zwrócić odpowiednią część dokonanej z góry wpłaty na ubezpieczenie spłaty kredytu, jeśli w międzyczasie nie zaistniała objęta ubezpieczeniem szkoda. Co prawda banki nie zawsze się z tego cieszą, gdyż następstwem tego kroku jest zmniejszenie wpływów z tytułu odsetek.

Ustawa o kredycie konsumenckim jasno reguluje kwestię wcześniejszej spłaty pożyczki. Klient banku powinien powiadomić swego wierzyciela o zamiarze wcześniejszej spłaty k. gotówkowego nie później niż trzy dni przed planowanym dokonaniem tej spłaty. Jednak zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim istnieje przypadek, kiedy bank może zażądać rekompensaty za wcześniejszą spłatę pożyczki bankowej. Dotyczy to kredytów ze stałą stopą oprocentowania, kiedy spłacona przed terminem kwota przekroczy w ciągu 12 miesięcy równowartość trzykrotnego przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw w Polsce zgodnie z danymi GUS. Tak więc banki mogą w określonych sytuacjach pobierać dodatkową opłatę za wcześniejszą spłatę pożyczki i może to kosztować kredytobiorcę nawet 3% wartości zobowiązania.

Istnieje także możliwość przyspieszenia spłaty kredytu względem harmonogramu przewidzianego w umowie z bankiem. Oczywiście szczegóły co, jak i kiedy znajdują się w regulaminie kredytowym danego banku. Podobnie jak w przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu bankowego, tak i przyspieszenie spłaty wymaga poinformowania banku o takim zamiarze. Banki różnią się w traktowaniu „nadgorliwych” klientów, choć zazwyczaj odnoszą się do nich życzliwie. Część z nich proponuje takim kredytobiorcom skrócenie okresu kredytowania, inne zaś obniżają odpowiednio w stosunku do uprzednich nadpłat wysokość pozostałych do spłacenia rat pożyczki. Można zatem powiedzieć, iż duży wpływ na decyzję kredytobiorcy o przyspieszonej spłacie zobowiązania będzie mieć polityka kredytowa jego banku w zakresie korekty naliczanych odsetek.


Za i przeciw wcześniejszej spłacie kredytu

Decyzja czy spłacić kredyt gotówkowy wcześniej zależy od kredytobiorcy. Musi on dobrze skalkulować korzyści i ewentualne straty, jakie może pociągnąć za sobą taka decyzja. Używając medycznej terminologii można powiedzieć, iż istnieją wskazania i przeciwwskazania do podjęcia takiego kroku.

Za wcześniejszą spłatą k. gotówkowego przemawia przede wszystkim:

  • zbyt wysokie, niekonkurencyjne oprocentowanie pożyczki
  • jeśli dysponuje się wolną gotówką na bardzo nisko oprocentowanym koncie w banku. Oprocentowanie typowego k. gotówkowego będzie najprawdopodobniej znacznie wyższe od oprocentowania, które możemy mieć na ROR czy nawet na lokacie bankowej. Jeśli w trakcie spłaty kredytu bankowego pojawia się w domowym budżecie nadwyżka w odpowiedniej wysokości, warto jak najszybciej przeznaczyć ją na jednorazową spłatę pozostałego zadłużenia w całości (no chyba, że mamy jakiś bardzo dobry i raczej pewny plan, jak inaczej, korzystnie zainwestować te pieniądze)
  • posiadanie kredytu w walucie obcej, której aktualny kurs wobec złotego jest nietypowo niski. Tutaj jednak istnieje ryzyko błędnej oceny przyszłych zmian kursu euro, franka szwajcarskiego czy dolara (w nich najczęściej pobierane są kredyty walutowe) – ponieślibyśmy bowiem stratę, jeśli już po wcześniejszej spłacie zadłużenia ich wartość spadłaby wobec złotego jeszcze bardziej i następnie utrzymałaby się na podobnym poziomie aż do mniej więcej końca pierwotnie określonego w umowie z bankiem okresu spłaty zobowiązania. Należy po prostu pamiętać, że kredyty walutowe niosą ze sobą tzw. ryzyko kursowe, które polega na tym, że z powodu zmian kursów walutowych może nastąpić zmniejszenie lub zwiększenie należności w przeliczeniu na walutę krajową.

Przeciw wcześniejszej spłacie pożyczki, jeśli zaciągnęliśmy ją w walucie obcej, przemawia sytuacja, że jej aktualny kurs jest nietypowo wysoki w stosunku do złotego.


Inne czynniki przemawiające przeciwko wcześniejszej spłacie:

  • na tyle niskie oprocentowanie kredytu gotówkowego, że zamiast spłacić go wcześniej, lepiej przeznaczyć wolną gotówkę na wysoko oprocentowaną lokatę lub obligacje
  • jeśli posiadamy dobry pomysł i raczej pewną, bezpieczną okazję zainwestować „zaoszczędzone” na powstrzymaniu się przed zbyt szybką spłatą kredytu pieniądze w intratne przedsięwzięcie. Zdecydowanie natomiast należy odradzać zaciągania pożyczek w celach spekulacyjnych, np. po to, by posiadać środki do gry na giełdzie papierów wartościowych.

Ta strona używa cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie cookies; zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Szczegóły w Polityce prywatności

Polityka Prywatności: Prywatność użytkowników naszego serwisu jest dla nas bardzo ważna. Poniżej znajduje się informacja o danych osobistych pobieranych w momencie odwiedzin tej witryny internetowej. Pliki z logami: Tak jak większość innych witryn internetowych zbieramy i wykorzystujemy dane zawarte w plikach logów. Informacje z plików logów zawierają Twój numer IP, nazwę sieciową komputera (host), Twojego dostawcę Internetu, przeglądarkę, z której korzystasz (np. Mozilla Firefox), czas jaki spędzasz na stronie oraz które strony otwierasz, korzystając z naszego serwisu. Pliki cookie i sygnalizatory WWW: Używamy plików cookie (tzw. ciasteczek) do przechowywania informacji takich, jak Twoje osobiste ustawienia, kiedy odwiedzasz nasz serwis. Ponadto wyświetlamy pochodzące z zewnętrznych serwisów reklamy, aby utrzymać naszą stronę. Niektórzy z tych reklamodawców (np. Google poprzez program Google AdSense) mogą używać takich technologii jak pliki cookie, czy sygnalizatory WWW, co w momencie wyświetlania ich reklam na naszej stronie spowoduje przesłanie reklamodawcom informacji zawierających Twój adres IP, dostawcę Internetu, typ przeglądarki, z której korzystasz i w niektórych przypadkach informację o zainstalowaniu dodatku Flash. Na ogół jest to używane do wyświetlania użytkownikom reklam z ich okolicy (na przykład reklamy sklepów w Warszawie serwowane użytkownikowi ze stolicy) lub dobierania reklam na podstawie stron, które odwiedzili wcześniej (pokazywanie reklam firm spożywczych użytkownikowi, który często odwiedza strony kucharskie). Szerzej o polityce prywatności tutaj - http://www.google.com/policies/technologies/ads/ Pliki cookie DoubleClick DART: Ponadto możemy wykorzystywać pliki cookie DART, dla celów wyświetlania reklam przez system Google DoubleClick, który tworzy plik ciasteczka, kiedy odwiedzasz strony internetowe, używające systemu reklamowego DoubleClick (włączając w to niektóre reklamy Google AdSense). Ten plik cookie jest używany do prezentowania reklam dopasowanych do Twoich zainteresowań. Reklamy dobierane będą na podstawie historii stron, które odwiedziłeś/aś (na przykład, jeśli przeglądałeś/aś strony o krakowskich zabytkach, wyświetlone zostaną reklamy o hotelach w Krakowie, nawet na witrynach o innych temacie jak piłka nożna). System DART wykorzystuje informacje niepozwalające na identyfikację użytkownika. NIE śledzi on informacji osobistych, jak Twoje imię, adres e-mail, adres zamieszkania, numer telefonu, numer NIP, numery kont bankowych lub kart kredytowych. Możesz w każdej chwili wyłączyć ten system na tej stronie. Możesz zdezaktywować lub całkowicie wyłączyć pliki cookies na naszych stronach lub stronach naszych reklamodawców w opcjach swojej przeglądarki internetowej lub wybierając odpowiednią opcję w programach typu firewall. Wyłączenie plików cookie może jednak spowodować niemożliwość pełnego wykorzystania opcji naszego serwisu.

Zamknij [X]