Kredyt gotówkowy a pożyczka hipoteczna

Jedną z ciekawszych alternatyw dla kredytu konsumenckiego, szczególnie kiedy potrzebujemy większej sumy pieniędzy, jest pożyczka hipoteczna. Można ją zaciągnąć wyłącznie pod zastaw hipoteczny, a więc pożyczkobiorca powinien posiadać wolną od obciążeń księgę wieczystą nieruchomości lub lokalu własnościowego. Natomiast jej zaletą jest to, iż można ją wydatkować na dowolny cel. I to upodobnia pożyczkę hipoteczną do pożyczki gotówkowej.

W niektórych przypadkach można również ubiegać się o taką pożyczkę pod zastaw księgi wieczystej „obciążonej” nieuregulowanym statusem gruntów (np. w przypadku własności spółdzielczej). W takiej sytuacji jednak wysokość pożyczki hipotecznej najprawdopodobniej będzie niższa i uzależniona od indywidualnej decyzji banku.

W tym miejscu należy również odróżnić pojęcie pożyczki hipotecznej od kredytu hipotecznego. Pożyczka hipoteczna może być udzielona na dowolny cel. Bank nie wnika na co dłużnik zamierza ją przeznaczyć, natomiast dokładnie sprawdza zabezpieczenia. Kredyt hipoteczny stanowi natomiast wyłącznie kredyt na cele budowlane, czy to na zakup nieruchomości wolnostojącej (wchodzi w to także własność bądź prawo wieczystego użytkowania gruntu), czy też na zakup mieszkania na wolnym rynku lub rozpoczęcie budowy nieruchomości. Kredyt hipoteczny nie wymaga jednak zabezpieczenia hipotecznego – jest on bardzo często zaciągany przez osoby, które jeszcze nie posiadają nieruchomości.


Warunki uzyskania pożyczki hipotecznej

O tym, kto ją otrzyma, podobnie jak kredyt konsumencki, decyduje bank. W każdym wypadku wymagane jest przedstawienie zabezpieczenia, czy to w postaci księgi hipotecznej, czy też weksli, weksli trasowanych lub też innych dóbr przyjętych do wyceny przez bankowego rzeczoznawcę.

Warto pamiętać, że:

  • najniżej oprocentowany (nawet 6-9%) jest kredyt hipoteczny, ale jego uzyskanie może trwać nawet kilka tygodni i ogranicza kredytobiorcę do zakupu domu, mieszkania lub zainwestowania w przedsięwzięcia spółdzielcze bądź deweloperskie
  • pożyczka hipoteczna jest obciążona wyższym o ok. 2% oprocentowaniem, ponadto musi posiadać zastaw hipoteczny, ale może być przeznaczona np. na zakup akcji, obligacji czy innych papierów wartościowych, a zatem stać się istotnym czynnikiem gry rynkowej, będąc tym samym narażona na poważne ryzyko inwestycyjne. Można ją również spożytkować bardziej konwencjonalnie, czyli przeznaczyć na drogi model samochodu, uzyskać środki finansowe na „podróż swojego życia” czy choćby kapitalny remont lokalu, nie narażając budżetu domowego na groźbę utraty płynności
  • wspólną cechą kredytu hipotecznego oraz pożyczki jest rozłożenie spłat na wiele lat, przy czym w pierwszym wypadku okres ten może wynosić nawet 40 lat, w drugim do 15-20 lat
  • natomiast w przypadku pożyczki gotówkowej okres spłaty z reguły nie bywa dłuższy niż 7-8 lat, a stopa procentowa bardzo często przekracza 20%

Wysokość pożyczki hipotecznej a kredytu gotówkowego

Pożyczka hipoteczna może wielokrotnie przewyższać wartość kredytu konsumenckiego, a to ze względu na bardziej stabilne zabezpieczenie, jaką jest wolna od zadłużenia nieruchomość. Pod zastaw nieruchomości położonej w dużym mieście  można spokojnie ubiegać się o kilkusettysięczne, a w przypadku rezydencji nawet kilkumilionowe kwoty i spokojnie lokować je w przemyślanych inwestycjach. Oczywiście wszystko zależy od eksperta dokonującego wyceny willi czy mieszkania, ale zazwyczaj biznesmen cieszący się statusem wiarygodnego klienta nie powinien mieć problemu z uzyskaniem tej formy pożyczki. Jego pułap jest jednak zazwyczaj ograniczony do 60% wyceny nieruchomości, co stanowi dodatkowe zabezpieczenie w przypadku nieprzewidzianych sytuacji losowych. Na przykład, w przypadku śmierci pożyczkodawcy i problemów spadkowych bank może zająć nieruchomość i sprzedać ją w drodze przetargu.

Natomiast kredyt gotówkowy uzależniony jest od zdolności kredytowej klienta, a więc jego sytuacji finansowej, czyli przede wszystkim stałych i w miarę wysokich dochodów, a także dobrej historii kredytowej. Najchętniej banki udzielają takich pożyczek w wysokości kilku, kilkunastu a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych, przy czym w znacznie lepszej sytuacji w oczach banków znajdują się osoby lepiej sytuowane i wykonujące zawody zapewniające w stabilne zatrudnienie, które wcześniej nie miały kłopotów w spłatach poprzednich zobowiązań.


Ryzyko związane z pożyczką hipoteczną

Każdy kredyt lub pożyczka niosą ze sobą pewne elementy ryzyka. W przypadku pożyczki hipotecznej oczywistym zagrożeniem jest utrata nieruchomości na rzecz banku. Trzeba pamiętać, że banki skrupulatnie sprawdzają terminowość spłat comiesięcznych rat, a także dość bezwzględnie egzekwują zajęcie hipoteki, jeżeli dłużnik staje się niewypłacalny.

To dotyczy głównie średnich i drobnych przedsiębiorców, którzy pod zastaw hipotek usiłują pozyskać kapitał na własną działalność gospodarczą. Najczęściej kusi ich niższa stopa procentowa niż w przypadku pożyczki gotówkowej oraz możliwość uzyskiwania kolejnych transz kredytowych, gdy inwestycje przez nich podjęte przynoszą zgodne z biznesplanem skutki. Zdarza się jednak, że z jakichś względów bank odmawia wypłaty kolejnych transz (najczęściej jest to wzrost ryzyka inwestycyjnego) i wówczas właściciel „pechowego” interesu wpada w pułapkę kredytową, w dodatku z zadłużoną hipoteką. Z jednej strony nie może dalej rozwijać swojego przedsiębiorstwa, bo nie ma z czego, z drugiej nie stać go na spłaty rat pożyczki hipotecznej i jego dom może trafić w ręce komornika, a następnie licytatora czyli banku.

Innym ryzykiem jest pożyczka hipoteczna z instytucji finansowej nie będącej bankiem. Większa łatwość w uzyskaniu pożyczki wiąże się tu zazwyczaj z jej wyższymi kosztami, a windykacja bardzo często odbywa się w warunkach naruszania prawa. Dlatego zawsze warto dobrze przyjrzeć się pożyczkodawcy.

Kolejnym zagrożeniem jest wieloletni okres spłaty takiego zobowiązania. O ile koniunktura gospodarcza bywa umiarkowanie przewidywalna, przynajmniej w krótkim, paroletnim okresie, o tyle przewidywania poziomu rozwoju gospodarczego w perspektywie 15, 20, a nawet 30 lat mogą okazać się całkowicie błędne. Dotyczy to choćby pożyczek bankowych pobieranych w walutach obcych, podatnych na ryzyko związane ze zmieniającym się kursem wymiany do złotego. Obecnie sytuacja nieco się stabilizuje, ale w dalszym ciągu pozostaje niepewność, jak w kolejnych latach będzie kształtować się kurs waluty, w której się zadłużyliśmy.


Wybór rodzaju zobowiązania

O wyborze formy kredytowania decyduje osoba ubiegająca się o pożyczkę.  Kredyt gotówkowy może być dobry i stosunkowo bezpieczny dla kredytobiorcy na krótki okres i zakupy ekstra, jak choćby przedświąteczne sprawunki. Podobnie jak karta kredytowa, która zwyczajowo jest przyznawana przez banki stałym klientom. Z kolei będący zmodyfikowaną formą k. gotówkowego kredyt odnawialny na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR) jest wygodny na regularne zasilanie budżetu z konta.

Kredyt hipoteczny przede wszystkim jest adresowany do młodych małżeństw oraz tych wszystkich, którzy, nie budząc zastrzeżeń pod względem wiarygodności finansowej, chcą zdobyć pierwsze własne „cztery kąty” lub polepszyć standard życia, sprzedając obecne mieszkanie, aby uzyskawszy dodatkowe pieniądze z banku nabyć lepszą nieruchomość.

Natomiast pożyczka hipoteczna może być rozwiązaniem kłopotów wynikających z braku kapitału dla rozważnych inwestorów, choć szczególnie ryzykownym dla każdego, kto posiada tylko jeden własny lokal.

O wyborze kredytodawcy czy pożyczkodawcy decydują natomiast koszty zaciągnięcia kredytu bądź pożyczki, w tym prowizje, a także wartość wyceny nieruchomości traktowanej jako zabezpieczenie, która może znacznie różnić się w różnych instytucjach finansowych.


Ta strona używa cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie cookies; zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Szczegóły w Polityce prywatności

Polityka Prywatności: Prywatność użytkowników naszego serwisu jest dla nas bardzo ważna. Poniżej znajduje się informacja o danych osobistych pobieranych w momencie odwiedzin tej witryny internetowej. Pliki z logami: Tak jak większość innych witryn internetowych zbieramy i wykorzystujemy dane zawarte w plikach logów. Informacje z plików logów zawierają Twój numer IP, nazwę sieciową komputera (host), Twojego dostawcę Internetu, przeglądarkę, z której korzystasz (np. Mozilla Firefox), czas jaki spędzasz na stronie oraz które strony otwierasz, korzystając z naszego serwisu. Pliki cookie i sygnalizatory WWW: Używamy plików cookie (tzw. ciasteczek) do przechowywania informacji takich, jak Twoje osobiste ustawienia, kiedy odwiedzasz nasz serwis. Ponadto wyświetlamy pochodzące z zewnętrznych serwisów reklamy, aby utrzymać naszą stronę. Niektórzy z tych reklamodawców (np. Google poprzez program Google AdSense) mogą używać takich technologii jak pliki cookie, czy sygnalizatory WWW, co w momencie wyświetlania ich reklam na naszej stronie spowoduje przesłanie reklamodawcom informacji zawierających Twój adres IP, dostawcę Internetu, typ przeglądarki, z której korzystasz i w niektórych przypadkach informację o zainstalowaniu dodatku Flash. Na ogół jest to używane do wyświetlania użytkownikom reklam z ich okolicy (na przykład reklamy sklepów w Warszawie serwowane użytkownikowi ze stolicy) lub dobierania reklam na podstawie stron, które odwiedzili wcześniej (pokazywanie reklam firm spożywczych użytkownikowi, który często odwiedza strony kucharskie). Szerzej o polityce prywatności tutaj - http://www.google.com/policies/technologies/ads/ Pliki cookie DoubleClick DART: Ponadto możemy wykorzystywać pliki cookie DART, dla celów wyświetlania reklam przez system Google DoubleClick, który tworzy plik ciasteczka, kiedy odwiedzasz strony internetowe, używające systemu reklamowego DoubleClick (włączając w to niektóre reklamy Google AdSense). Ten plik cookie jest używany do prezentowania reklam dopasowanych do Twoich zainteresowań. Reklamy dobierane będą na podstawie historii stron, które odwiedziłeś/aś (na przykład, jeśli przeglądałeś/aś strony o krakowskich zabytkach, wyświetlone zostaną reklamy o hotelach w Krakowie, nawet na witrynach o innych temacie jak piłka nożna). System DART wykorzystuje informacje niepozwalające na identyfikację użytkownika. NIE śledzi on informacji osobistych, jak Twoje imię, adres e-mail, adres zamieszkania, numer telefonu, numer NIP, numery kont bankowych lub kart kredytowych. Możesz w każdej chwili wyłączyć ten system na tej stronie. Możesz zdezaktywować lub całkowicie wyłączyć pliki cookies na naszych stronach lub stronach naszych reklamodawców w opcjach swojej przeglądarki internetowej lub wybierając odpowiednią opcję w programach typu firewall. Wyłączenie plików cookie może jednak spowodować niemożliwość pełnego wykorzystania opcji naszego serwisu.

Zamknij [X]