Problemy ze spłatą kredytu?

W sytuacji, gdy pojawiają się problemy ze spłatą kredytu warto jak najszybciej skontaktować się z bankiem, aby podjąć działania ratujące sytuację.


Bankom zależy na odzyskaniu swoich pieniędzy, a więc tylko w ostateczności rozwiążą umowę o kredyt gotówkowy, jeśli kredytobiorca zacznie opóźniać się ze spłatą rat zobowiązania. Bankom zależy na dobrej opinii, a jednym z czynników składających się na wizerunek banku jest zdanie dotychczasowych kredytobiorców. Ponadto łatwiej odzyskać pieniądze na drodze negocjacji – czego wynikiem może być np. czasowe zawieszenie spłat kapitałowej części rat pożyczki lub obniżenie rat poprzez wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. Toteż im szybciej zostaną podjęte rozmowy, tym większa jest szansa na porozumienie. Ryzyko dla kredytobiorcy jest spore, gdyż niespłacenie dwóch rat z rzędu może spowodować wypowiedzenie przez bank umowy o kredyt, czego konsekwencją, w najczarniejszym scenariuszu, będzie wizyta komornika w domu.

Możliwości negocjacji warunków spłaty kredytu

Jedną z korzyści szybkiego podjęcia rozmowy z bankiem o trudnościach w spłacie k. gotówkowego może być często stosowane w takich przypadkach obniżenie miesięcznej raty pożyczki bankowej poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Często liczy się w takich przypadkach własna inicjatywa kredytobiorcy, który może sam wystąpić do banku z prośbą o wydłużenie okresu spłaty comiesięcznych rat. Dobra wola może czasem przynieść pozytywne efekty i najczęstszą reakcją banku w tym wypadku jest właśnie zgoda na wydłużenie okresu spłaty pożyczki, co automatycznie wpływa na obniżenie wysokości comiesięcznych należności.


Inne pozytywne skutki podjęcia rozmów z bankiem w sytuacji trudności ze spłatą rat:

  • tzw. wakacje kredytowe, czyli czasowe (np. na okres kilku miesięcy) zawieszenie spłaty pożyczki
  • czasowa zamiana rat kredytu na spłatę wyłącznie należnych odsetek, nawet przez kilka lub kilkanaście miesięcy
  • zmiana terminu spłaty kolejnych rat pożyczki na inny uzgodniony dzień miesiąca (np. na trzeci dzień kolejnego miesiąca, podczas kiedy kredytobiorca otrzymuje wypłatę pierwszego)
  • obniżka oprocentowania kredytu na określony okres
  • rezygnacja przez bank z pobierania opłat z tytułu ubezpieczenia spłaty k. gotówkowego lub korzystna zmiana wysokości takiego ubezpieczenia
  • w celu obniżenia wysokości comiesięcznych rat może mieć również miejsce zamiana rat malejących na równe – oczywiście taka operacja ma sens jedynie wtedy, gdy problemy ze spłatą zobowiązania pojawiają się już na samym początku okresu kredytowania – wtedy to właśnie raty w systemie malejącym są wyższe, niż byłyby w systemie rat równych.


Wszystkie wymienione ulgi mogą być możliwe do spełnienia przez bank dopiero po rzetelnym przedstawieniu swojej, chwilowo niekorzystnej, sytuacji finansowej urzędnikowi odpowiedzialnemu za obsługę kredytową. Warto jednak mieć na uwadze, że wydłużenie okresu spłaty kredytu ostatecznie będzie nas dodatkowo kosztować, bo choć będziemy mieć każdorazowo niższe raty do spłacania, to będziemy spłacać je dłużej, a łączny koszt odsetek będzie wyższy.

Problemy ze spłatą k. gotówkowego mogą mieć kredytobiorcy zaliczający się do kilku grup:

  • kredytobiorcy z premedytacją nie płacący w terminie, liczący, że albo jakoś im się uda albo będzie można przechytrzyć bank wykorzystując kruczki prawne
  • osoby, które popadły w tarapaty finansowe z własnej winy (nieprzemyślane inwestycje albo sztuczne zawyżanie zdolności kredytowej) lub z powodu niezawinionych sytuacji losowych (utrata pracy, zdrowia, choroba osoby bliskiej etc.)
  • tzw. roztargnieni kredytobiorcy, którzy zapominają uiścić ratę kredytu w terminie; trzeba bowiem pamiętać, że wystarczy spóźnić się tylko o kilka dni, aby banki zareagowały monitami. Bank oczywiście pobiera opłatę za takie ponaglenie, przy czym jest ona zróżnicowana w zależności od tego, czy nastąpiło ono drogą telefoniczną (koszt kilkunastu złotych), listem poleconym (ok. 30 złotych) czy wiązało się z przyjazdem eleganckiego urzędnika, za którego przybycie kredytodawca może policzyć nawet 100 złotych i więcej. W przypadku, gdy owe nieprzyjemne ponaglenia będą się powtarzać, ich koszt również będzie się sumował, a całkowity koszt opóźnienia w spłatach będzie nawet dodatkowo jeszcze wzrastał o karne odsetki w wysokości do 0,1% wartości kwoty przeterminowanych rat za każdy dzień opóźnienia.




Jeszcze bardziej dramatyczna sytuacja ma miejsce, gdy bank wypowiada kredytobiorcy umowę o kredyt gotówkowy, gdyż wówczas ma prawo żądać spłaty całego pozostałego zobowiązania w przeciągu 30 dni. Pamiętajmy, że taka sytuacja może już zaistnieć w przypadku niespłacenia dwóch kolejnych miesięcznych rat pożyczki.


Mało kto jednak jest w stanie zrealizować takie żądanie banku. Może oczywiście wtedy jeszcze próbować podjąć negocjacje, chociaż kredytodawca może ich już nie chcieć podejmować, a ponadto ewentualne warunki porozumienia będą wtedy znacznie mniej korzystne dla kredytobiorcy, niż gdyby sam w odpowiednim czasie poinformował bank o swoich kłopotach finansowych.


W pesymistycznym wariancie przekraczającego dwa miesiące braku spłaty rat pożyczki bank ma kilka możliwości:

  • skierować sprawę do sądu, a po jej wygraniu i uzyskaniu nakazu komorniczego przekazać ją komornikowi. Ten zaś działa zazwyczaj szybko i skutecznie. Komornik może więc zająć klientowi pobory, choć najczęściej odbywa się to kosztem tylko części wynagrodzenia, zająć konto oszczędnościowe, o ile jeszcze coś na nim pozostało, a w przypadku kredytu pod zastaw hipoteczny zająć hipotekę, a następnie zlicytować nieruchomość. Na marginesie, ta ostatnia możliwość jest dla niego bardzo korzystna, gdyż jest on pierwszym wierzycielem na liście i to on zgarnia dużą część kwoty uzyskanej ze sprzedaży mienia pechowego kredytobiorcy
  • innym rozwiązaniem jest przekazanie egzekucji długu firmie windykacyjnej. Jej pracownicy w odróżnieniu od komorników są bardziej cierpliwi; dzwonią, piszą listy, wpisują na listy dłużników, a także wywierają presję częstymi wizytami. Można się z nimi dogadać, ale trzeba mieć na początek coś do zaoferowania. Choćby niewielką kwotę. W przeciwnym razie i tak sprawa znajdzie finał w sądzie. I wtedy wkroczyć będzie mógł komornik…
  • trzecią możliwością jest czasowa rezygnacja banku przed stawianiem dłużnika pod przysłowiową ścianą, choć nie zatrzyma to naliczania karnych odsetek. To jednak tylko odroczenie egzekucji. I tak w końcu, jeśli kredytobiorca w dalszym ciągu nie reguluje swoich zobowiązań wobec banku, sprawa skończy się sądem, interwencją komornika i haniebnym wpisem do Biura Informacji Kredytowej lub Krajowego Rejestru Długów.

Niektórym kredytobiorcom posiadającym problemy z regulowaniem wszystkich swoich należności komplikuje sprawę fakt posiadania długów w kilku różnych podmiotach i z różnych tytułów. Czasem wybierają wtedy mniejsze zło i w dalszym ciągu regularnie spłacają niektóre długi, podczas gdy nie są już w stanie regulować pozostałych. Zwykle najlepiej w tym wypadku w pierwszej kolejności spłacać najdroższe długi, czyli te najwyżej oprocentowane, choć, z zupełnie już innych powodów, pierwszeństwo w spłacie powinien mieć jakikolwiek kredyt zabezpieczony hipoteką. Można również rozważyć kwestię wzięcia kolejnej pożyczki, np. w ramach kredytu konsolidacyjnego, refinansowego, który połączy w jeden dług (zapewne wysoko oprocentowany) wszystkie pozostałe zobowiązania. W sytuacji spirali kredytowej nie warto natomiast szukać pomocy we wszelakiego rodzaju instytucjach parabankowych, które oferują szybkie pożyczki gotówkowe. Ich oprocentowanie z pewnością będzie bardzo wysokie, a możliwości negocjacji spłaty takiej pożyczki w sytuacji ewentualnych problemów z pewnością będą bardziej ograniczone niż w bankach.

Ta strona używa cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie cookies; zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Szczegóły w Polityce prywatności

Polityka Prywatności: Prywatność użytkowników naszego serwisu jest dla nas bardzo ważna. Poniżej znajduje się informacja o danych osobistych pobieranych w momencie odwiedzin tej witryny internetowej. Pliki z logami: Tak jak większość innych witryn internetowych zbieramy i wykorzystujemy dane zawarte w plikach logów. Informacje z plików logów zawierają Twój numer IP, nazwę sieciową komputera (host), Twojego dostawcę Internetu, przeglądarkę, z której korzystasz (np. Mozilla Firefox), czas jaki spędzasz na stronie oraz które strony otwierasz, korzystając z naszego serwisu. Pliki cookie i sygnalizatory WWW: Używamy plików cookie (tzw. ciasteczek) do przechowywania informacji takich, jak Twoje osobiste ustawienia, kiedy odwiedzasz nasz serwis. Ponadto wyświetlamy pochodzące z zewnętrznych serwisów reklamy, aby utrzymać naszą stronę. Niektórzy z tych reklamodawców (np. Google poprzez program Google AdSense) mogą używać takich technologii jak pliki cookie, czy sygnalizatory WWW, co w momencie wyświetlania ich reklam na naszej stronie spowoduje przesłanie reklamodawcom informacji zawierających Twój adres IP, dostawcę Internetu, typ przeglądarki, z której korzystasz i w niektórych przypadkach informację o zainstalowaniu dodatku Flash. Na ogół jest to używane do wyświetlania użytkownikom reklam z ich okolicy (na przykład reklamy sklepów w Warszawie serwowane użytkownikowi ze stolicy) lub dobierania reklam na podstawie stron, które odwiedzili wcześniej (pokazywanie reklam firm spożywczych użytkownikowi, który często odwiedza strony kucharskie). Szerzej o polityce prywatności tutaj - http://www.google.com/policies/technologies/ads/ Pliki cookie DoubleClick DART: Ponadto możemy wykorzystywać pliki cookie DART, dla celów wyświetlania reklam przez system Google DoubleClick, który tworzy plik ciasteczka, kiedy odwiedzasz strony internetowe, używające systemu reklamowego DoubleClick (włączając w to niektóre reklamy Google AdSense). Ten plik cookie jest używany do prezentowania reklam dopasowanych do Twoich zainteresowań. Reklamy dobierane będą na podstawie historii stron, które odwiedziłeś/aś (na przykład, jeśli przeglądałeś/aś strony o krakowskich zabytkach, wyświetlone zostaną reklamy o hotelach w Krakowie, nawet na witrynach o innych temacie jak piłka nożna). System DART wykorzystuje informacje niepozwalające na identyfikację użytkownika. NIE śledzi on informacji osobistych, jak Twoje imię, adres e-mail, adres zamieszkania, numer telefonu, numer NIP, numery kont bankowych lub kart kredytowych. Możesz w każdej chwili wyłączyć ten system na tej stronie. Możesz zdezaktywować lub całkowicie wyłączyć pliki cookies na naszych stronach lub stronach naszych reklamodawców w opcjach swojej przeglądarki internetowej lub wybierając odpowiednią opcję w programach typu firewall. Wyłączenie plików cookie może jednak spowodować niemożliwość pełnego wykorzystania opcji naszego serwisu.

Zamknij [X]