Jak zwiększyć zdolność kredytową

Zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy, a więc jego możliwości terminowej spłaty pożyczki bankowej, ma decydujący wpływ na to, czy bank przyzna mu kredyt gotówkowy, czy też wyda decyzję odmowną.

Jeszcze kilka lat temu bank zabiegając o klienta sam proponował mu rozmaite sposoby, aby zwiększyć jego zdolność kredytową. Teraz ciężar udowodnienia, że jest się wiarygodnym partnerem zdecydowanie przechylił się na osoby ubiegające się o kredyt.

Sposoby zwiększania zdolności kredytowej przy ubieganiu się o pożyczkę bankową

Istnieje kilka metod, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową w oczach banków:

  • zaproponowanie w trakcie rozmów wydłużenia okresu kredytowania. Więcej lat spłaty kredytu oznacza wprawdzie więcej odsetek, a więc i większy łączny koszt pożyczki, ale niższą wysokość comiesięcznych rat. Wprawdzie nie przekłada się to na prostą proporcję, np. taką, że otrzymamy k. gotówkowy dwukrotnie większy, jeśli zdecydujemy się go spłacać dwukrotnie dłużej, ale warto rozważyć taką możliwość. Banki bowiem udzielając długoterminowych pożyczek więcej zarabiają z tytułu odsetek, a czasem także i ubezpieczenia kredytu
  • dołączenie kogoś ze stabilną sytuacją finansową jako współkredytobiorcy. Wtedy ta osoba bierze także i na siebie ryzyko, jeślibyśmy w przyszłości mieli problemy z terminową spłatą rat tego kredytu konsumenckiego
  • dokonanie wcześniejszej spłaty innego kredytu, jeśli się go zaciągnęło gdzie indziej, a który w dalszym ciągu się spłaca. Pożyczki można i zazwyczaj warto spłacać wcześniej, chociaż w niektórych przypadkach, co zależy także od polityki banku, może się to wiązać z naliczeniem dodatkowych opłat z tytułu wcześniejszego uregulowania zobowiązań. Jeśli już spłacamy jakiś kredyt, a potrzebujemy dodatkowej gotówki i o wcześniejszej spłacie tego dotychczasowego zadłużenia nie ma mowy, możemy także rozważyć inne opcje. Można bowiem wydłużyć okres spłaty tego wcześniejszego zadłużenia, aby zmniejszyć kolejne comiesięczne raty (to wysokość rat dotychczasowych pożyczek, a nie całkowita wartość tych kredytów jest brana pod uwagę podczas ustalania zdolności kredytowej). Można też, zamiast typowego k. gotówkowego, postarać się o kredyt refinansujący poprzednie zobowiązania w innych bankach, który jednocześnie zapewniałby także dodatkową wolną kwotę na dowolny cel. W tym ostatnim przypadku kredytobiorca pozostanie z tylko jednym kredytem do spłacenia, choć zapewne będzie relatywnie wysoko oprocentowany
  • spłata i likwidacja (zamknięcie) karty kredytowej lub linii kredytowej na koncie osobistym. Każda karta kredytowa stanowi zmniejszenie zdolności kredytowej. Ponadto najczęściej jej oprocentowanie jest wyższe od typowego kredytu. Co więcej, posiadacz karty ma w każdej chwili możliwość uzyskiwania dodatkowej pożyczki z karty „na żądanie”. Bank może zatem to policzyć jako obniżenie zdolności kredytowej, zazwyczaj o 3 do 5% wartości limitu na karcie, czyli mniej więcej o tyle, ile wynosiłaby wysokość comiesięcznej minimalnej spłaty całego możliwego do zaciągnięcia na danej karcie limitu
  • wybór spłaty kredytu poprzez raty równe zamiast rat malejących. Raty równe są na początku spłaty pożyczki niższe od rat malejących, a to właśnie wysokość pierwszej raty pożyczki jest czynnikiem wpływającym na ocenę zdolności kredytowej. A zatem przyjęcie takiego rozwiązania zwiększa zdolność kredytową w oczach banku
  • przyjęcie polityki oszczędnościowej w domowym budżecie jeszcze zanim złoży się wniosek o k. gotówkowy. Najważniejsze, aby nadmiernie nie obciążać konta bankowego, gdyż bank może poddać analizie nasze wydatki – na podstawie okresowych wyciągów z konta, a także płatności dokonywanych za pomocą kart – co pozwoli mu stworzyć profil typowych wydatków klienta
  • wybór banku uznającego podczas dokonywania oceny zdolności kredytowej wszystkie dodatkowe i nieregularne składniki wynagrodzenia, jak trzynastki, premie kwartalne, premie uznaniowe czy prowizje od sprzedaży towarów, usług lub pośrednictwa
  • wybór właściwego czasu na wzięcie kredytu. Tutaj odgrywają ważną rolę trzy czynniki – nagły, dodatkowy dochód (np. coroczna premia w pracy lub okazjonalne, dodatkowe dobrze płatne zlecenie wykonane „po godzinach”) wydatnie może zwiększyć naszą zdolność kredytową w oczach banku, gdyż jest ona ustalana na podstawie średnich dochodów z ostatnich kilku miesięcy poprzedzających złożenie wniosku o k. gotówkowy; okres promocji na kredyt w banku oraz, w przypadku pożyczki zaciąganej w walucie obcej, prognozowana obniżka kursu tej waluty, choć oczywiście pojawia się tu ryzyko nietrafnej prognozy zmiany jej kursu względem złotego.

Decyzję o przyznaniu bądź odmowie udzielenia k. gotówkowego podejmuje urzędnik bankowy, z reguły analityk kredytowy. Do jego zadań należy ocena zdolności kredytowej klienta oraz stopnia ryzyka dla banku z tytułu udzielenia mu pożyczki bankowej. Przede wszystkim dokładnie przegląda wszystkie dokumenty, a więc zaświadczenia o dochodach, historię kredytową, wszelkie dowody wpłat i wypłat oraz bada, czy wnioskujący o kredyt nie wprowadził go w błąd, nie zawyżył na papierze swoich dochodów i/lub nie zataił dodatkowych zobowiązań finansowych. Do tego będzie również wymagana informacja o charakterze zatrudnienia (typ umowy), a także sytuacji rodzinnej i czasem nawet zdrowotnej, choć w tym ostatnim przypadku głównym rozpatrywanym czynnikiem jest wiek.

Przed udzieleniem k. gotówkowego analityk musi jasno odpowiedzieć sobie na pytanie, jakie są szanse, że kredytobiorca bezproblemowo spłaci pożyczkę bankową. Głównym dochodem banku, choć nie jedynym, są właśnie kredyty gotówkowe i hipoteczne. Tak więc każdy bank dokładnie ustala, na ile liberalne powinny być jego warunki udzielania kredytów i jaki powinien być profil pożądanego klienta.

Ta strona używa cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie cookies; zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Szczegóły w Polityce prywatności

Polityka Prywatności: Prywatność użytkowników naszego serwisu jest dla nas bardzo ważna. Poniżej znajduje się informacja o danych osobistych pobieranych w momencie odwiedzin tej witryny internetowej. Pliki z logami: Tak jak większość innych witryn internetowych zbieramy i wykorzystujemy dane zawarte w plikach logów. Informacje z plików logów zawierają Twój numer IP, nazwę sieciową komputera (host), Twojego dostawcę Internetu, przeglądarkę, z której korzystasz (np. Mozilla Firefox), czas jaki spędzasz na stronie oraz które strony otwierasz, korzystając z naszego serwisu. Pliki cookie i sygnalizatory WWW: Używamy plików cookie (tzw. ciasteczek) do przechowywania informacji takich, jak Twoje osobiste ustawienia, kiedy odwiedzasz nasz serwis. Ponadto wyświetlamy pochodzące z zewnętrznych serwisów reklamy, aby utrzymać naszą stronę. Niektórzy z tych reklamodawców (np. Google poprzez program Google AdSense) mogą używać takich technologii jak pliki cookie, czy sygnalizatory WWW, co w momencie wyświetlania ich reklam na naszej stronie spowoduje przesłanie reklamodawcom informacji zawierających Twój adres IP, dostawcę Internetu, typ przeglądarki, z której korzystasz i w niektórych przypadkach informację o zainstalowaniu dodatku Flash. Na ogół jest to używane do wyświetlania użytkownikom reklam z ich okolicy (na przykład reklamy sklepów w Warszawie serwowane użytkownikowi ze stolicy) lub dobierania reklam na podstawie stron, które odwiedzili wcześniej (pokazywanie reklam firm spożywczych użytkownikowi, który często odwiedza strony kucharskie). Szerzej o polityce prywatności tutaj - http://www.google.com/policies/technologies/ads/ Pliki cookie DoubleClick DART: Ponadto możemy wykorzystywać pliki cookie DART, dla celów wyświetlania reklam przez system Google DoubleClick, który tworzy plik ciasteczka, kiedy odwiedzasz strony internetowe, używające systemu reklamowego DoubleClick (włączając w to niektóre reklamy Google AdSense). Ten plik cookie jest używany do prezentowania reklam dopasowanych do Twoich zainteresowań. Reklamy dobierane będą na podstawie historii stron, które odwiedziłeś/aś (na przykład, jeśli przeglądałeś/aś strony o krakowskich zabytkach, wyświetlone zostaną reklamy o hotelach w Krakowie, nawet na witrynach o innych temacie jak piłka nożna). System DART wykorzystuje informacje niepozwalające na identyfikację użytkownika. NIE śledzi on informacji osobistych, jak Twoje imię, adres e-mail, adres zamieszkania, numer telefonu, numer NIP, numery kont bankowych lub kart kredytowych. Możesz w każdej chwili wyłączyć ten system na tej stronie. Możesz zdezaktywować lub całkowicie wyłączyć pliki cookies na naszych stronach lub stronach naszych reklamodawców w opcjach swojej przeglądarki internetowej lub wybierając odpowiednią opcję w programach typu firewall. Wyłączenie plików cookie może jednak spowodować niemożliwość pełnego wykorzystania opcji naszego serwisu.

Zamknij [X]